互聯(lián)網(wǎng)金融從一開(kāi)始就逐步在進(jìn)行業(yè)務(wù)模式的細(xì)分和產(chǎn)品之間內(nèi)部整合。作為一個(gè)新金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融在沒(méi)有監(jiān)管，沒(méi)有門(mén)檻，一定意義上也沒(méi)有參考性的狀況下進(jìn)行了3-5年的中期探索，到了目前這個(gè)階段，原有的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)模式開(kāi)始逐步修正、整合，朝著監(jiān)管方向預(yù)期的方向在逐步發(fā)展。

從去年開(kāi)始，監(jiān)管機(jī)構(gòu)就對(duì)外發(fā)布了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》、《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法(征求意見(jiàn)稿)》以及《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》等多個(gè)監(jiān)管指導(dǎo)意見(jiàn)，說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在逐步整合、迎合監(jiān)管。另外，銀行、證券、基金等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也在逐步推動(dòng)自身業(yè)務(wù)領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)化，通過(guò)用戶(hù)、數(shù)據(jù)、場(chǎng)景的互動(dòng)來(lái)實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化。

銀監(jiān)會(huì)：銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融融合、創(chuàng)新

近日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)對(duì)外發(fā)布了關(guān)于《中國(guó)銀行業(yè)信息科技“十三五”發(fā)展規(guī)劃監(jiān)管指導(dǎo)意見(jiàn)(征求意見(jiàn)稿)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“意見(jiàn)”)公開(kāi)征求意見(jiàn)的通知。意見(jiàn)中，銀監(jiān)會(huì)多次提及要“構(gòu)建銀行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈”，并提出要求讓銀行業(yè)與互金“協(xié)同創(chuàng)新，跨界構(gòu)建”。

《意見(jiàn)》不僅強(qiáng)調(diào)銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的融合，還重點(diǎn)提及了科技創(chuàng)新的重要作用，意見(jiàn)強(qiáng)調(diào)，通過(guò)產(chǎn)、學(xué)、研相結(jié)合的方式，探索建立銀行業(yè)新技術(shù)應(yīng)用實(shí)驗(yàn)室，參考借鑒國(guó)內(nèi)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，集約使用資源，開(kāi)展新技術(shù)、新趨勢(shì)的前瞻性研究，為科研成果在銀行業(yè)轉(zhuǎn)化應(yīng)用提供支撐。

其實(shí)，作為中國(guó)目前整體金融資產(chǎn)中占比最大的銀行板塊，在“十三五”發(fā)展規(guī)劃中明確提出要進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融的思維和業(yè)務(wù)邏輯，跨界創(chuàng)新，并且主要通過(guò)科技創(chuàng)新的手段來(lái)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)、產(chǎn)品的新體驗(yàn)，說(shuō)明目前互聯(lián)網(wǎng)金融以及科技創(chuàng)新在一些基本內(nèi)核上開(kāi)始逐步走入監(jiān)管和傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)的思維之中。

　科技創(chuàng)新成核心力量，金融科技為下一個(gè)風(fēng)口

從銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的這個(gè)注重跨界創(chuàng)新和科技創(chuàng)新在金融領(lǐng)域的運(yùn)用來(lái)看，當(dāng)科技創(chuàng)新落腳點(diǎn)到金融業(yè)務(wù)上時(shí)，對(duì)于目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)而言，就是逐步進(jìn)入到了以金融科技為表現(xiàn)的行業(yè)2.0階段，主要的代表就是大數(shù)據(jù)、智能投顧、區(qū)塊鏈以及個(gè)性化分析等核心技術(shù)應(yīng)用。

在6月20日舉行的網(wǎng)易金融和清華大學(xué)前沿科技論壇暨交叉信息院金融科技中心成立大會(huì)上，網(wǎng)易金融CEO兼總裁王一棟認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融正在逐步從簡(jiǎn)單的渠道和產(chǎn)品對(duì)接進(jìn)入到更為深入的，以金融科技為引領(lǐng)的2.0時(shí)代，在此期間，互聯(lián)網(wǎng)金融將真正產(chǎn)生自己獨(dú)特的商業(yè)生態(tài)，這就是產(chǎn)生以互聯(lián)網(wǎng)化數(shù)據(jù)運(yùn)用、數(shù)據(jù)信用和信用風(fēng)險(xiǎn)管理為代表的驅(qū)動(dòng)模式。

互聯(lián)網(wǎng)金融下一個(gè)風(fēng)口，其實(shí)是在大數(shù)據(jù)和以數(shù)據(jù)化、智能化、機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)為依托的，以互聯(lián)網(wǎng)渠道和技術(shù)為嫁接的一種全新的業(yè)務(wù)風(fēng)控和產(chǎn)業(yè)鏈整合模式。目前，行業(yè)內(nèi)大多數(shù)平臺(tái)都還是在走互聯(lián)網(wǎng)渠道對(duì)接傳統(tǒng)金融資源的簡(jiǎn)單1.0渠道階段。而網(wǎng)易金融目前正在逐步整合自身業(yè)務(wù)體系，發(fā)力金融科技，先后建立大數(shù)據(jù)實(shí)驗(yàn)室、大數(shù)據(jù)保險(xiǎn)創(chuàng)新研究室，而后對(duì)外發(fā)布了大數(shù)據(jù)風(fēng)控、大數(shù)據(jù)保險(xiǎn)、智能金融管家等三個(gè)核心的金融科技產(chǎn)品的研究規(guī)劃，引發(fā)金融科技市場(chǎng)熱議。

去年5月份，網(wǎng)易正式成立了網(wǎng)易金融事業(yè)部，將網(wǎng)易旗下的一些金融業(yè)務(wù)整合起來(lái)，包括網(wǎng)易小貸、網(wǎng)易支付、網(wǎng)易理財(cái)以及眾籌等產(chǎn)品。另外，網(wǎng)易金融事業(yè)部重點(diǎn)在大數(shù)據(jù)、智能金融等創(chuàng)新產(chǎn)品領(lǐng)域進(jìn)行了嘗試和研究，經(jīng)過(guò)半年多的業(yè)務(wù)磨合，逐步確立了以金融科技為核心的，以新中產(chǎn)用戶(hù)為聚焦的平臺(tái)服務(wù)模式。

網(wǎng)易金融大數(shù)據(jù)實(shí)驗(yàn)室認(rèn)為，金融科技，很大程度上是指通過(guò)大數(shù)據(jù)、風(fēng)控模型、人工智能、機(jī)器深度學(xué)習(xí)等互聯(lián)網(wǎng)尖端技術(shù)來(lái)進(jìn)行金融服務(wù)的底層架構(gòu)和要件組合，最終形成一套既能夠輔助目前主流的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)邏輯，又能夠產(chǎn)生自己獨(dú)特的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)生態(tài)的一種科技術(shù)性很強(qiáng)的金融方式。目前國(guó)內(nèi)只有少數(shù)的集成化、矩陣化的大平臺(tái)才擁有真正金融科技化的數(shù)據(jù)、產(chǎn)品和運(yùn)營(yíng)能力，包括阿里、京東、網(wǎng)易等。

阿里早先就通過(guò)大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，對(duì)體系內(nèi)的淘寶、天貓商戶(hù)開(kāi)展信用貸款服務(wù)，加上花唄、借唄等消費(fèi)金融產(chǎn)品的推出，目前已經(jīng)形成一個(gè)較為穩(wěn)定的生態(tài)。京東金融，目前也致力于建立一個(gè)新金融生態(tài)，載體是數(shù)據(jù)、征信和互聯(lián)網(wǎng)化風(fēng)控，實(shí)現(xiàn)賬戶(hù)、風(fēng)控與京東體系內(nèi)外場(chǎng)景的連接。

而網(wǎng)易金融正在圍繞大數(shù)據(jù)實(shí)驗(yàn)室進(jìn)行核心技術(shù)能力打造，未來(lái)將實(shí)現(xiàn)金融標(biāo)準(zhǔn)化的技術(shù)能力輸出，創(chuàng)造一種獨(dú)特的網(wǎng)易系金融生態(tài)。上個(gè)月，網(wǎng)易金融事業(yè)部與清華大學(xué)聯(lián)合成立了金融科技中心，并將在大數(shù)據(jù)風(fēng)控和人工智能等業(yè)務(wù)領(lǐng)域開(kāi)展合作，也為網(wǎng)易今年在金融科技方面的三大核心產(chǎn)品埋下伏筆。

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