“在德國，人們習(xí)慣以金融的方式來購車，幾年之后，產(chǎn)生的二手車再流向經(jīng)銷商店里。這樣賣出一輛車，自然會產(chǎn)生一輛二手車，三年以后這輛二手車產(chǎn)生時，同時又置換了一輛新車?！?月3日，二手車大會前一天，中國汽車流通協(xié)會會長沈進(jìn)軍在接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者采訪時表示。

按照德國的二手車交易模式，一個二手車買賣合同的簽約，除了經(jīng)銷商之外，背后有廠家、金融機(jī)構(gòu)以及服務(wù)商支持。而今年，我國汽車金融服務(wù)遍地開花。

7月4日，易車公司CFO兼COO、易鑫資本CEO張序安在二手車大會上表示，易鑫資本將在未來12個月拿出至少100億資金來支持新車和二手車行業(yè)庫存融資，從而將汽車行業(yè)、汽車購買者以及資金方更高效地連接起來。

雖然易鑫資本成立時間不晚，但是如此大手筆投入二手車金融還是首次，從側(cè)面印證二手車行業(yè)以及二手車金融的熱度。

當(dāng)前，我國二手車尚未迎來爆發(fā)階段，不過二手車行業(yè)發(fā)展正趨于理性，在互聯(lián)網(wǎng)公司以及資本推動下整個行業(yè)整體盈利空間非常可觀。58集團(tuán)在二手車大會上發(fā)布調(diào)研報告表明，46%的調(diào)查者對二手車金融服務(wù)有需求。

　　重塑業(yè)務(wù)節(jié)奏

“互聯(lián)網(wǎng)金融可以重塑整個行業(yè)的業(yè)務(wù)節(jié)奏，利用大數(shù)據(jù)可以輕盈業(yè)務(wù)流程，擴(kuò)大生態(tài)圈，豐滿二手車業(yè)務(wù)形態(tài)?！币做谓鹑诳偨?jīng)理助理李威表示，可觀的利潤來源于傳統(tǒng)金融方式。

這種傳統(tǒng)的金融方式表現(xiàn)在以個人借貸的方式解決市場內(nèi)所有二手車經(jīng)銷商的庫存融資，能夠把控風(fēng)險。只要把市場大門一關(guān)，任何一家經(jīng)銷商庫存的盤查一目了然。

“但未來，這個做法可能未必能夠滿足絕大部分二手車經(jīng)銷商庫存需求?！崩钔J(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融介入以后，未來會給二手車經(jīng)銷商帶來庫存方面更多的福利。

金融平臺可以幫助二手車經(jīng)銷商獲得更多購買用戶，并通過平臺豐富的汽車二手車金融產(chǎn)品鎖定用戶，最后到線下幫助商戶達(dá)成交易。

“我們通過互聯(lián)網(wǎng)金融的方式，為B端的經(jīng)銷商提供融資和豐富的個人二手車金融產(chǎn)品，幫助B端經(jīng)銷商為C端用戶提供金融服務(wù)，以達(dá)成成交的轉(zhuǎn)化。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在B、C之間起到導(dǎo)流和服務(wù)作用，從信息、服務(wù)和資金方面滿足用戶需求?！崩钔硎?。

此外，得益于過去五年新車銷售增長、金融滲透率的提高、融資租賃企業(yè)數(shù)量快速增長、征信體系開放以及融資租賃產(chǎn)品自身優(yōu)勢等因素，2009年至2014年，我國汽車融資租賃市場規(guī)模從1000輛迅速增長至20.8萬輛，實現(xiàn)191%的復(fù)合增長率。

根據(jù)領(lǐng)先的市場經(jīng)驗測算，2015年至2020年，中國汽車融資租賃年均復(fù)合增長率仍將保持50%以上，2020年將達(dá)到2200億元，實現(xiàn)6%的滲透率。

考慮到未來增速和利潤率，在流通領(lǐng)域的汽車金融服務(wù)中，融資租賃和延保業(yè)務(wù)是最具吸引力的兩大業(yè)務(wù)模式。

“未來二手車行業(yè)的發(fā)展，金融將是核心的推動力，金融體系的核心包括兩大方面，第一是供應(yīng)鏈金融，第二是消費金融，這兩個金融不能缺?！钡谝卉囐JCEO李海燕表示。

　　金融本質(zhì)在風(fēng)控

“我相信中國二手車行業(yè)借助資本和資金的力量可能發(fā)展更快速一些，現(xiàn)在二手車行業(yè)不管是消費金融還是供應(yīng)鏈金融，提供服務(wù)的企業(yè)已經(jīng)很多了，大家都在競爭。所有金融PK的核心點是風(fēng)險控制，這才是金融的本質(zhì)。”李海燕說。

這一觀點得到美利車金融總裁李明昊的支持，他認(rèn)為金融可以降低二手車交易門檻，核心本源就是風(fēng)險控制。

“風(fēng)險控制是品牌意識和誠信金融另一個表現(xiàn)形式，適當(dāng)增加互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新手段，結(jié)合金融風(fēng)險控制技術(shù)，可以將整個產(chǎn)業(yè)鏈實現(xiàn)閉環(huán)，但更重要的是要具備品牌經(jīng)營和誠信意識，更大程度貼近客戶的真實需求。”

二手車金融的風(fēng)控管理，包括信息管理、征信管理還有車的信息的管理，但二手車由于一車一況、一車一價，很難做到高質(zhì)量的風(fēng)控和精準(zhǔn)決策。這時，車輛評估檢測就有助于提升金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)效率，而殘值預(yù)測對于金融機(jī)構(gòu)的應(yīng)用價值更加明顯，有助于降低金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險、優(yōu)化風(fēng)控。

“金融需要做好前端資金來源、資金的放款和客戶管理，我們通過大量數(shù)據(jù)分析，可以幫助金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)控評估層面做好決策?！本婀繡EO周廣印在7月5日的互聯(lián)網(wǎng)金融論壇上表示。

而對于個人客戶在二手車質(zhì)保風(fēng)控方面的擔(dān)憂，延保類產(chǎn)品能夠幫助消費客戶降低后端二次維修的風(fēng)險，還能夠有效的避免客戶因為車輛故障原因造成的還款意愿的下降。

“二手車是非標(biāo)化的產(chǎn)品，一車一況，延?？梢园逊?wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化，把價格和實效標(biāo)準(zhǔn)化，但是我們很難把故障原因做標(biāo)準(zhǔn)化，所以很大程度上延保服務(wù)是幫我們消費者解決在修車過程中信息不對稱的問題。在這個過程當(dāng)中也為我們的消費者在未來用車的過程中，對不可控的修車成本有一個非常好的管控?！比f高汽車服務(wù)有限公司的創(chuàng)始人程蓓認(rèn)為，延長保修服務(wù)最核心的是數(shù)據(jù)算法和風(fēng)險管控。

第一車網(wǎng)CEO馬曉威建議，在金融產(chǎn)品滲透率越來越高的情況下，應(yīng)該根據(jù)地區(qū)、車型、人群的不同情況，能夠配置出最合理的消費金融產(chǎn)品，能夠讓綜合的成本最低，這是促成交易非常重要的因素。

二手車概念股：龐大集團(tuán)、大眾交通、金宇車城、物產(chǎn)中拓、亞夏汽車。